Beraterauswahl

Es gibt verschiedene Beratertypen, die sich nach dem Grad der Unabhängigkeit und der Art der Vergütung unterscheiden.

Honorarberater / Versicherungsberater:

Versicherungsberater beraten unabhängig und neutral in allen Versicherungsangelegenheiten und vertreten die Interessen der Kunden gegenüber den Versicherungsgesellschaften. Sie halten eine Erlaubnis nach § 34 e Gewerbeordnung und sind als Versicherungsberater im Vermittlerregister eingetragen (www.vermittlerregister.info). Sie dürfen keine Provisionen von Versicherungsgesellschaften annehmen, sondern werden ausschließlich von den Kunden bezahlt. Dasselbe gilt für Honorarberater, wobei sich hier die Beratung nicht auf Versicherungs-
produkte beschränkt. Vermittelt werden nur sogenannte Honorartarife, die keinerlei Abschlussgebühren oder Kickbacks enthalten.

Suchen Sie einen Honorarberater / Versicherungsberater auf, wenn

• Sie Wert auf eine unabhängige Beratung in Versicherungs- bzw. Finanzfragen legen,
• Sie an der Unabhängigkeit von Vermittlern zweifeln, die von den Gesellschaften bezahlt werden,
• Sie bereit sind, diese unabhängige Beratungsleistung ähnlich wie bei Anwälten und Steuerberatern auf Rechnungsbasis zu vergüten.

Vorsicht: Es gibt Berater, die für ihre Dienstleistung eine Vergütung als Honorar verlangen, die aber nichts anderes ist als eine verkappte Provision.

Beispiel: In einer Honorarvereinbarung wird ein Honorar von 7 Prozent der Beitragssumme (bei einem monatlichen Beitrag von 100 Euro über 30 Jahre sind das 2.520 Euro) vereinbart. Der Kunde muss das Honorar nicht sofort bezahlen, sondern kann es mit den zu zahlenden Beiträgen abzahlen. Der Kunde erhält also ein Darlehen, das auch zu verzinsen ist, zum Beispiel mit 10 Prozent p.a. Der Rückzahlungsbetrag beläuft sich in diesem Beispiel mit Zinsen auf 3.212,55 Euro. Von dem monatlichen Beitrag in Höhe von 100 Euro werden 53,54 Euro für die Rückzahlung des Darlehens verwendet, nur 46,46 Euro werden in den Sparvertrag investiert. Kündigt der Kunde in den ersten fünf Jahren, muss er sofort den verbleibenden Darlehensstand bezahlen. Damit steht er schlechter da als bei einem normalen Versicherungsprodukt, bei dem nur die Kosten bis zum Kündigungstag zu bezahlen sind.

Versicherungsmakler:

Versicherungsmakler beraten unabhängig von Versicherungsgesellschaften in allen Versicherungsangelegenheiten und vertreten die Interessen der Kunden gegenüber den Versicherungsgesellschaften. Sie halten eine Erlaubnis nach § 34 d Gewerbeordnung und sind als Versicherungsmakler im Vermittlerregister eingetragen (www.vermittlerregister.info). Anders als Versicherungsberater werden sie über Provisionen / Courtagen von den Gesellschaften vergütet. Die Vergütung ist in die Beiträge einkalkuliert, die der Kunde an die Versicherungsgesellschaft bezahlt.

Suchen Sie einen Versicherungsmakler auf, wenn

• Sie Wert auf eine unabhängige Beratung in Versicherungsfragen legen,
• Sie nicht bereit sind, direkt ein Honorar an den Berater zu zahlen.

Hinweis: Viele Versicherungsmakler sind darüber hinaus im Besitz einer Lizenz nach § 34 c Gewerbeordnung und vermitteln zusätzlich Investmentfonds.

Versicherungsvertreter:

Versicherungsvertreter beraten Kunden für eine (Ausschließlichkeitsvertreter) oder mehrere (Mehrfachagent) Versicherungsgesellschaften. Sie sind demnach rechtlich nicht im Interesse des Kunden, sondern eines Produktanbieters tätig und damit nicht unabhängig. Faktisch können Mehrfachagenten durchaus wie ein Versicherungsmakler agieren und aus einer größeren Anzahl von Produkten das passende empfehlen. Sie halten eine Erlaubnis nach § 34 d Gewerbeordnung und sind als Versicherungsvertreter im Vermittlerregister eingetragen (www.vermittlerregister.info). Anders als Versicherungsberater werden sie über Provisionen von den Gesellschaften vergütet. Die Vergütung ist in die Beiträge einkalkuliert, die der Kunde an die Versicherungsgesellschaft bezahlt. Anders als Versicherungsmakler sind sie nicht rechtlich unabhängig im Hinblick auf ihre Vermittlungsleistung.

Suchen Sie einen Versicherungsvertreter auf, wenn

• Sie keinen Wert auf eine unabhängige Beratung in Versicherungsfragen legen, sondern den persönlichen Kontakt zum Vermittler höher bewerten,
• Sie nicht bereit sind, direkt ein Honorar an den Berater zu zahlen.

Hinweis: Es gibt Versicherungsvertreter, die darüber hinaus im Besitz einer Lizenz nach § 34 c Gewerbeordnung und zusätzlich Investmentfonds vermitteln.

Allgemeine Hinweise:

Achten Sie im ersten Schritt auf die rechtliche Einordnung des Beraters als Versicherungsberater/Honorarberater, Versicherungsmakler oder Versicherungsvertreter und entscheiden Sie, welchen Grad an Unabhängigkeit Sie erwarten und welches Vergütungsmodell Sie wünschen.

Doch egal, für welche rechtliche Einstufung Sie sich entscheiden, sollten Sie im nächsten Schritt unbedingt die persönliche Qualifikation des Beraters prüfen. Unabhängig vom rechtlichen Status kann es durchaus hervorragend ausgebildete und zuverlässige Versicherungsvertreter geben oder auch verkappte Honorarberater, die in Wahrheit teure Produkte vermitteln.

Stellen Sie dem Berater daher gezielt Fragen zu seiner Qualifikation und seinem Beratungsanspruch:

• Welche Ausbildung und welche Studien hat er abgeschlossen?
• Welche Erfahrungen hat er in der Beratung gesammelt (wie lange war er wo als was tätig)?
• Gehört der Berater einem Berufsverband an, deren Mitglieder sich der Einhaltung bestimmter Berufsregeln unterworfen haben?
• Welche Beratungsprogramme nutzt der Berater?
• Wie steht der Berater zur Information über Produktkosten und seiner eigenen Vergütung? Ist er bereit, diese aufzudecken, falls kein Honorar vereinbart wird?

Es geht um Ihre Interessen. Fragen Sie den Berater und machen Sie sich ein eigenes Bild davon, ob der Berater die Qualifikation, Erfahrung und den Beratungsanspruch mitbringt, den Sie erwarten. Bedenken Sie dabei aber auch, dass die Investition in Ausbildung und Qualifikation den Berater Geld und Zeit kostet. Je besser der Berater qualifiziert ist, desto höher wird seine Vergütungserwartung sein.

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